杜永茂：保险制度忽视老龄化 中国现无钱养老风险
来源:新浪财经 发布日期:2011-05-23
5月21日消息，在今日举行的2011陆家嘴金融论坛上，中国平安养老保险股份有限公司董事长兼首席执行官杜永茂在与新浪财经对话时表示，中国已进入老龄化社会，但现在因为制度和寿险管理缺陷，中国人面临无钱养老风险。
杜永茂引用第六次全国人口普查数据说，中国老龄人口(60岁以上)已经占到百分之十三点几，65岁以上已经占到8.8%。按照国际上通行的划分标准，60岁以上的人口占10%，65岁以上的占7%就进入了老龄化社会。显而易见，我们现在已经进入到老龄化。而另一方面，现在每年有100万的高龄增长，到2015年的时候测算出2400万人高龄化老人，显示全国高龄化、长寿化趋势加速。
伴随老龄化社会的是两大风险，第一个风险就是在60岁以上，女的55岁以上养老问题覆盖率比较低。杜永茂说，按照现今全国基本社保的覆盖率，大约是百分之二十九点几，加上商业养老等，覆盖率占总人口1%左右，两个加起来30%多一点。很多老人到了退休年龄，但还有大部分人养老问题没有着落。
第二个风险是养老资金量不足和领取方式缺乏制度约束。杜永茂说，据平安的统计和调查，以上海为例，目前比较好的行业、或者进入到社保比较早的，一年的养老金、社保加上补充养老，一年也就两万多，很明显是比较低的，基本社保是2万不到。平均养老资金量很明显偏小。
至于制度方面，存在一个问题，就是到退休以后一次性把钱拿走了，拿走以后出现一个问题即提前消费，还有他人消费，因为现在子女用老人的钱觉得很正常，还有投资失当，造成损失。高龄老人寿命越长，风险越大。在杜永茂看来，也就是说“人活着，钱没了”，问题就比较严重了。
至于风险如何解决，杜永茂建议加快借鉴和推行国际成功经验。
杜永茂表示，国外有两种模式解决，一种是用税务的制度解决，也就是用杠杆调整，让你分期领取养老金。澳大利亚就是一次领取30%收税，分期领取税收就少。还有一个模式就是强制性规定，像英国、日本、新加坡都是这种，就是按一定限额分期领取，让你有计划去领取，你活多久就可以拿多久。
对比国内，杜永茂建议，根据国情，从现在开始就要建立生命年金保险制度，核心内容包括：要分期领取；规定保险公司对高龄化的人群配置服务，包括体检，甚至开发养老院的服务，也就是说你活的越久，领取的越多。制度规定杠杆的应用，还有领取方式的规定，都应该用制度约束。我们国家目前有这种产品形态，但是没有这种制度。
长寿风险呼唤着相应保险制度的建立，杜永茂说，国家现在应该开始重视或者研究建立这个制度，以保障高龄化所带来的风险，让中国人老有所依。
