老龄化加剧 老年保险未来走俏
来源:向日葵保险网 发布日期:2011-12-19
据调查，老年人这一人群由于本身身体条件的限制，除日常生活外，医疗保健是他们的最大一笔支出，占每月支出的40%，其中看病吃药约占这笔费用的80.9%。许多老人都有一种对未来生活的担忧，使保险自然而然地走进了他们的视野。同时，不少晚辈也想通过买保险这种方式为老人尽点孝心。然而，老年人保险市场的发展一直以来并不尽如人意。一方面，可选择的产品非常少。目前大部分寿险产品投保年龄上限都在65岁，养老险、重大疾病险的年龄上限为60岁，可供选择的产品十分有限，门槛也很高。另一方面，保费和保额经常出现倒挂，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障利益之和，其中尤以重大疾病险和寿险产品明显。
不过近两年倒是出现了某些保险公司打破常规做法的现象。过去，50岁以上的中老年人能够购买到的保险产品主要有两种：一种是专门的老年险，另一种则是一些保障年限相对放得比较宽的险种。而这两年来，各大保险公司陆续推陈出新，有的推出的新险种65岁的老年人仍可投保；有的将其健康险的续保年龄向后延迟了10年，最长可至被保险人70岁；有的则推出了关涉老年人长期护理的保险。种种顺应市场的产品一经推出，总能得到不错的反响，这也让各大保险公司信心倍增。
因为老年人再次患病的可能性比较大，如果保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利，这样，无论被保险人身患何种疾病，保险公司都不能增加保费，更不能拒保。过去很多保险公司为了规避和控制风险，大部分的老人险种都没有“保证续保”，不过为了抢占更多的市场份额，现在已经有很多保险机构已经推出了附加此功能的健康险产品。
另一方面老人保险的销售渠道也不断创新，除了传统的找保险经纪人购买之外，银保强强联手后，一些保险产品也可以在银行购买，一些地方甚至在邮局也能购买到。主要是考虑到老年人对银行邮局这些传统的门店比较信赖，网点多的优势也方便老人购买。
以上种种迹象是否表明老年人保险在未来能走俏呢？笔者的看法是肯定的。老人的健康保障需求很高，并且现在国内老人保险险种较少，市场还有很到一块空白需要填补，再加上目前实际的国情，老龄化不是短时间内可以改善的。所以老人的保障势在必行。未来几年内，保险公司应大力开发这类产品，以满足这一人群的不同需求。
