我国民众对养老风险认知不足
来源:中国保险报 发布日期:2011-08-23
近几年来，人口学家、经济学家纷纷就老龄化所带来的威胁提出警告，老龄化所带来的经济社会问题也渐渐进入人们的视野。上海是中国人口老龄化程度最高的城市，据2009年的人口抽样调查结果显示，65岁以上的老年人口达到总人口比重的25.4%，是全国平均水平的两倍。
养老风险是否已得到人们足够的重视？人们是否积极采取措施抵御风险了呢？针对这一问题，复旦大学保险系“2011年度假期学生社会实践”面向广大上海市 民进行问卷调查，探寻民众对养老风险的认知与防御。本文对本次问卷调查的结果进行梳理，以上海为例分析民众养老风险认知的局限性，并探讨相关解决办法。
民众对养老风险认知不足
为了调查受访者是否使用商业养老保险及其背后的原因，调查向受访者提出“您对自己的未来抱有什么态度”这一问题。调查结果显示，在“您对自己的未来是否 有清晰的估计”选项中，有69%的受访者表示自己很难估计自己的未来，31%的受访者对自己的未来有着清晰的规划和认识；在“您更加关注现有生活还是未来 生活”选项中，70%的受访者更加关注自己的现有生活而不关注未来生活，30%的受访者更加关注自己的未来生活，并主动未雨绸缪。调查结果表明，大多数人 并没有对自己的养老风险给予足够的重视，并且缺乏对未来经济需求的清晰认识，低估了必需的储蓄金额。针对这种认知不足的现状，调查可以将所有受访者分成两 部分：对养老风险有过思考的人和没有思考的人。这两种不同人群对养老风险的防御以及其所产生的应对有着截然不同的结果。
部分人群积极了解养老产品
针对有过思考而主动寻求相关信息的人群，调查询问了受访者会通过哪种方式来更加详细地了解养老产品，以寻求相关数据对他们的认知不足作出解释。调查列举 了诸多常见的信息来源供受访者选择，诸如媒体、工作单位内部的信息说明会、中立机构的信息说明会、自己寻找金融机构、相关的养老产品介绍网站等等，基本上 包含了所有可能的获取信息的渠道。这些渠道从更细的层面，其实可以划分为主动寻找信息会采取的渠道和被动接受信息会采取的渠道。比如通过中立机构以及单位 举办的说明会，或者通过媒体的宣传来获取信息，这就是被动接受信息的典型例子。而通过寻找相关的金融机构来咨询，则是相当主动的方式。
从最终的分析结果来看，通过相对主动的渠道来获取信息的人有67%，占据了大多数。这其实从一定程度上说明了信息渠道不够通畅，从而导致人们需要花费更多的精力去主动获取信息。
从另一个方面来看，养老机构和相关的第三方咨询公司是人们较少采用的信息来源，仅占受访者的20%，这其实反映了相关机构的欠发达，当然也说明他们的发 展前景良好。从一般意义上来说，这些中立机构提供的信息其实是最具有客观性和参考价值的，但是人们还是较少地采取向他们咨询的方式来获取信息，这自然说明 了相关机构所做工作还不够。
部分人群过分依赖社会保险
针对那些对自身养老风险没有较多思考的人，调查调查了他们 没有购买商业养老保险的原因以及是否制定额外养老计划的情况。在回答“是什么原因导致您没有购买商业养老保险”这一问题时，59%的受访者表示“没有兴趣 思考老龄化问题”，在这些人当中，63%的受访者因“思考老龄化问题是一件费劲的事”而忽视人口老龄化带给每个人的挑战。而在回答“是否有额外的养老计 划”时，只有12%的人设立了私人养老计划，近60%的受访者表示自己已经有了社会养老保险，故没有必要做其他养老投资。这些数据说明，人们对社会养老保 险过于依赖，而且并没有意识到在人口老龄化的挑战下，社会养老保险业面临着不可忽视的风险。
另外，从数据可以看出，上海市民对养老金融产品的了解，自身养老需求的预期，以及外部经济环境对养老的影响等各个方面的了解程度非常有限，这反映了上海市民对养老风险关注度不高。
破解养老风险问题的思考
首先，养老投资渠道多样化。在调查中，有75%的受访者表示自己没有除了法定养老金之外的其他养老计划。在社会养老保险、公务员养老保险、商业养老保 险、商业人寿保险、企业年金、银行存款、股票、投资基金、自用房地产和非自用房地产等众多投资渠道中，社会养老保险的普及率最高(65%)，然后是银行存 款(40%)、自用房地产(32%)和公务员养老保险(28%)，而选择其他投资渠道的人数比例极小并且相当分散，这直接说明了人们的投资渠道过于单一。 因此，笔者认为人们需要提高对养老金融产品及企业年金的了解，明确自身养老需求的预期，在养老投资渠道方面尝试多样化的选择，进而有效抵御养老风险。
其次，采取措施保证信息渠道的通畅。保险公司如果希望扩大市场，就需要在展业以及与相关的中立机构展开合作上增加投入，让需要并有能力购买商业养老保险的人都能够及时获得相应信息，这样就从根源上解决了由于信息不对称而造成的市民希望提高养老保障却无从着手的问题。
养老产品市场在上海尚处于萌芽阶段，人们的主要养老途径还是购买不动产和储蓄，但对比欧美等发达的养老产品市场，企业年金、长期寿险、长期护理险等产品 都经历了较长时间的实践检验，有着较高的普及率。笔者期待有越来越多的符合中国国情的养老产品进入中国市场，同时有针对性地对相关信息进行宣传，充分挖掘 市场潜力，创造新的价值链。
